小資族理財:重讀「有錢21招：寫給低薪族的理財觀念魔法書」

《有錢21招：寫給低薪族的理財觀念魔法書》(財信出版,2010)是本出版很久的老書，在網路上可以找到許多內容摘錄與評論。但筆者覺得本書歷久彌新而且富有歷史意義。

首先，2008次貸風暴引發全球不景氣，許多高收益組合變成泡影。此時這本書強調的：理財不是要變有錢，而是不要變窮，就顯得十分受用。其次，這本書是針對手頭資源不多的人的入門建議。想要獲得具體理財操作步驟的人，難免會有點失望，因為這本書不是要教你殺進殺出。也許更適合有一點點理財經驗但無法跳出窮忙困境的人閱讀。

本書原來的例子很多取自美國，因此以下的心得是以個人的經驗以及本土的例子重新改寫過。

一、理債

1. 算清楚手頭有那些錢有義務要付給別人。避免「感覺有錢、真貧窮」。
2. 不要被欠款利息拖垮。
3. 超出負擔能力的借貸，在市場低迷時會加劇損失
   (ex1:借房貸買股或買債券、卡債以債養債)
   (ex2:極端例子，如次貸風暴時部分民眾寧可棄屋不繳，因為房子貶值到低於市值，根本不值錢，還要付利息出去)。

二、節用

1. 物質慾望少一點，用精心規劃的旅遊、家庭聚會....等生活上的愉悅體驗代替物質享受。
2. 付得起的錢不要靠保險，保險只用來轉嫁不可承受的風險
   (只要存款夠多，很多錢你都負擔的起。保費付出去你手頭的可支配現金就少了。
   保險只用於轉嫁不可承受的風險(身故/全殘)。如果沒有扶養親屬[尊長或子女]，壽險可能不需要)
   ※可參考劉鳳和先生的平民保險王
3. 從源頭減少固定支出(個人註解：汽車、房屋等看似基本配備的物件，都須長期付出維護費，且需每年折舊)
4. 手頭緊的話，要狠下心別考慮買房子或留錢給小孩，先考慮老年生活跟退休金。

• 小孩有無窮的機會，但是你活不好會拖累下一代(不要禍延子孫)
• 越老存錢，越來不及
• 小孩可以辦學貸，你老了可是無錢可貸
• 要考慮到，你可能會活很久(不要禍延子孫，很重要)

三、賺錢是基本，存錢更重要

1. 以台灣的例子，行有餘力的話多存勞退基金(雇主提薪資6%，個人可以自己選擇加扣薪資的6%)，強迫儲蓄。還有最低保證收益與稅務減免。
   (很多人搞不清楚 勞工保險金 跟 勞工退休金 是兩筆錢，沒有留意雇主扣除額被高薪低報的問題)
2. 年輕時多存錢，到30歲以後比較不辛苦(已累積一筆固定資金可投資、錢滾錢)。
3. 有財力證明、盡量改善信用紀錄(少信貸、避免延繳信用卡)。未來跟銀行打交道比較容易。

四、投資

1. 行有餘力的話→投資，但是分散風險(股票、債券、房子、基金)。
2. 用自己的錢買股票(不小心套住了，不會因為利息壓力而賤賣股票，以免釀成毀滅性損失、賣在最低點)。
3. 確定找到好股票時，即使遇到暴跌、下跌時也要撐住，選好再買。
4. 如果沒空研究，趁著股市悲觀、慘跌、崩盤時買ETF指數型基金(如0050)。
5. 賺到的錢必須再投入投資，才有比較顯著的複利效果，而且持有成本隨著時間拉長會逐漸降低。
6. 若現金不多，不要想靠著買房子賺錢，因為你通常同時間只買得起一間，扣除賣屋、搬家、維護的成本，當包租公的收入沒有想像中高。

補充:

• 投資沒有必勝策略，有時剛好是市場景氣好，讓投資人誤以為自己很會挑，這是後見之明的謬誤。人通常會漠視與自己立場對立的資訊。
• 稟賦效應(endowment effect): 老王賣瓜，過度自誇=>人會自圓其說，且過度評價自己擁有財貨的價值 。
• 當一項東西大家都買，在投資市場裡代表已經過熱了。

IIS記事兩則:上傳空間限制(MaxRequestLength) 與 錯誤追蹤紀錄不完整(LOG-FILE-MAX-SIZE-TRUNCATE)

Windows Server 的IIS 有個陳年舊案：系統為了安全與效能考量，會限制上傳檔案的大小。從多年前的4MB大小，演變到在.net framework可自行調整設定。若設的太保守，user上傳檔案超過限制，系統會直接噴錯誤。這靠try-catch會攔不下來，得從該部主機的事件檢視器裡才能觀察的到。

要解決本問題，以Server 2012而言的步驟如下：

(1)首先要改 web.config內的 <system.web> 區段內的httpRuntime設定，在當中增加maxRequestLength屬性(請記得是將語法加到現有那一行內的內容，不是多複製一條貼上。這樣會造成網站不能運作)。
範例中8096的單位是KB。

<system.web>

<httpRuntime targetFramework="4.5" enableVersionHeader="false" maxRequestLength="8096" executionTimeout="300" />

..... 

</system.web>

(2)再者，
在IIS的要求篩選頁面的設定，點選右方藍色小字的 編輯功能設定。
允許的內容上限應比前述步驟一的httpRuntime略大一些。

另外，加上錯誤的處理程序會更好一些。讓Global.asax實作超出可容忍上傳大小的錯誤處理，避免噴出錯誤，而是重導到某個較友善的說明網頁。

protected void Application_BeginRequest(object sender, EventArgs e)

{

    HttpRuntimeSection section = WebConfigurationManager.GetSection("system.web/httpRuntime") as HttpRuntimeSection;

    if (section != null)

    {

        if (Request.ContentLength > (section.MaxRequestLength * 1024))

        {

            Response.Redirect("~/PostedQuotaExceed.aspx");

        }

    }

}

另外一個問題是，新版windows server上的iis 管理人員，多半已經利用錯誤追蹤(Failed Request Tracing) 來捕捉上線環境種種惱人的bug。但有時候很討厭，記錄大到還沒有顯示出錯程式的位置就已經結束，顯示LOG-FILE-MAX-SIZE-TRUNCATE。IIS Trace到紀錄單一檔案的大小上線時，就會停止繼續保留追蹤紀錄。

以前都認為有把功能打開就好，但其實沒有正確設定，這樣豈不等於有記跟沒記一樣?

為了避免記錄做半套，可以依照以下作法精進：

(1)以系統管理員身分啟動命令提示字元

(2)切換到 windows 目錄下的 system32\inetsev

C:\> cd %windir%\System32\inetsrv

appcmd set config /section:sites -siteDefaults.traceFailedRequestsLogging.maxLogFileSizeKB:1024

按下enter後 系統顯示:

已將設定變更套用至設定認可路徑 "MACHINE/WEBROOT/APPHOST" 中 "MACHINE/WEBROOT/APP

HOST" 的區段 "system.applicationHost/sites"。

這樣就大功告成了。